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　　如今，数据已经成为继土地、劳动力、资本、技术之后的第五大生产要素，数据驱动经济发展已经成为趋势。无论是一般性金融业务还是服务“三农”领域的泛金融业务，从原始业务到最终产生数据资产价值，都要经历业务数据化、数据资源化、数据产品化直到数据资产化的过程。这个过程是将传统业务流程高度抽象后提炼其内在资产价值的过程，通过该过程可以筛选某个业务领域中真正具有市场流通价值的信息，为金融服务介入提供精准入口和有效途径。

　　“三农”场景服务的业务数据化。在金融业务数据化的基础上，农银金融科技有限责任公司通过服务“三农”领域的场景化业务，逐步将农业生产、农民生活等真实场景的信息进行数据化。例如，搭建智慧畜牧系统，将牧场本身及其养殖牲畜的信息通过物联网（IoT）技术实现业务数据化，使得牧场经营者及银行信贷人员可以通过数据及时了解牧场经营情况和牲畜健康情况；在农村集体经济组织“三资”管理系统中，通过对村集体所拥有的资产、资源、资金进行梳理，再按照规则对村民股权份额进行登记，不仅可以明确此前难以厘清的村集体财富价值，更落实了国家法律规定的村民集体财产权属，是“三农”场景下较为成熟的业务数据化实例。

　　数据资源化是指将分散、无序的原始数据通过系统化、结构化和标准化的管理手段，转化为可被利用、具有潜在价值的数据资源的过程。数据资源化的主要目标是将数据从“存在”转变为“可用”。这一过程涉及的技术流程已经较为成熟，其核心要素包括数据建模、数据治理、数据分析和数据可视化等，这些要素共同构成了数据资源化的完整体系。随着互联网和金融业的发展，数据资源化对信息技术手段提出了更高要求，尤其是近两年在人工智能技术爆发式增长的驱动下，数据资源化正在利用通用大模型、自然语言交互等先进技术向多个前沿方向快速发展。

　　用户中心原则：深度贴合“三农”主体的真实需求。“三农”金融数据产品的最终用户是农民、家庭农场、合作社以及金融机构的一线信贷员。产品设计须坚持用户至上的原则，保证产品简单易用。例如，一个面向农户的贷款申请数据产品，其界面应直观展示可贷额度、利率、还款周期，并能通过简单的授权，自动拉取其在农业生产、销售平台上的经营数据，最大程度地简化申请流程。对于信贷员而言，数据产品应提供清晰的风险画像、信用评分和贷后预警，辅助其快速决策。

　　数据资产化的估值与确权是释放数据价值、保障权益归属的核心基础，决定了数据要素市场的公平性、流动性和可持续性。数据资产化的核心是价值评估和定价。数据资产化的最终目标是促进数据资产的保值增值，并带来实际效益。目前，数据资产定价方式包括成本法、收益法和市场法三种，可以根据实际需要选用。数据资产化的突破要点是确权与登记。《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》指出，通过“三权分置”机制，提出结构性分置原则，在实践中探索建立数据资源持有权、数据加工使用权、数据产品经营权的分离确权体系，明确数据资源持有方、加工使用方和产品经营方的权利义务，避免权属不清引发的纠纷。

　　数据资产化的意义在于将原始数据转化为可量化、可交易的高价值资产，从而释放数据要素潜力、赋能企业数字化转型、推动数字经济高质量发展。典型路径有以下几种。一是数据资产入表。2024年开始，部分商业银行探索开展数据资产入表工作，这些机构将自身经营获取的数据进行估值后正式计入企业的资产负债表，从会计角度实现了数据到资产的转变。二是数据交易。中国数据交易市场发展迅猛，以上海数据交易所、北京国际大数据交易所（北数所）等为代表的交易机构构成了市场核心，但目前国内银行业还没有直接参与数据交易的案例。三是数据资产直接融资。目前，包括农业银行在内的多家国有大型商业银行均已试点开展数据资产融资业务。数据资产融资包括数据资产质押融资贷款、数据资产无质押增信、数据资产应用价值授信等多种形式，正在成为先进信息化企业的新兴融资途径。四是数据资产证券化。数据资产证券化目前在我国尚未成熟，仅有深圳数据交易所和深圳证券交易所主导的一个试点项目在深圳证券交易所挂牌。

　　“三农”领域数据资产化发展方向清晰。当前，金融机构在其自身数据资产化应用方面仍处于探索阶段。虽然已经有多家商业银行试点了自身的数据资产入表工作，部分银行通过数据资产化方式对外部企业进行了融资，但国有大型银行目前未在自身数据资产化的深度应用方面进行探索。由于金融机构属性和服务对象的隐私要求，直接使用其自身数据参与数据交易或数据资产融资的可能性不大，尤其在银行业仍没有先例。特别是在个人信息保护等法律制度下，银行所掌握的客户属性和交易数据是否适合当作银行数据资产并进行价值评估，业界仍未达成共识。

　　然而，在金融科技服务“三农”场景这类泛金融领域，数据资产化的未来发展方向却在逐渐清晰。一是数据资产化科技辅助，通过科技力量支持农业企业完成自身数据资产化相关工作，促进农业企业向现代化、标准化管理转型，成为数据资产业务潜在客户。二是风险评估建模，在农业生产领域，通过沉淀农业生产历史数据，可以建立经营企业的产出价值评估模型，从而对潜在农业贷款客户进行准确风险评估。三是直接融资业务，对已完成本身数据资产化的农业企业，可直接提供数据资产融资贷款。农业银行上海分行已在2024年3月成功向某企业投放数据资产400万元，有效拓宽了企业融资渠道。